«Право распоряжения квартирой в полном объеме появляется у владельца только в случае, если он погасит перед банком свою задолженность по кредиту полностью. Только на основании этого в Едином государственном реестре прав (ЕГРП) будет сделана соответствующая регистрационная запись, – поясняет Дмитрий Куличевский, руководитель отдела жилой и загородной недвижимости агентства недвижимости Century 21 Street Realty. – В подтверждение права распоряжения квартирой в полном объеме владельцу выдается новое свидетельство на квартиру, где нет никаких записей, ограничивающих его в действиях с этой квартирой».

Ипотечная трагедия

А пока «твердого» свидетельства нет, прав на квартиру у людей тоже почти что никаких. Но вот понимают они это, как правило, уже после того, как оформят ипотечный кредит. И это осознание порой приводит к настоящей трагедии. Недавно житель города Кстово Нижегородской области Игорь Смотраков покончил с собой, бросившись под колеса машины. Причиной самоубийства стал злосчастный ипотечный кредит, который он вместе с женой взял в 2005 году. Что примечательно, кредит был относительно небольшой, на вторичное жилье, но для семьи, где жена работает простым бухгалтером, а муж – ремонтником дорог, и он оказался слишком значительным. Чтобы проценты были минимальными, семья Смотраковых оформила кредит с плавающей процентной ставкой, а через три года грянул финансовый кризис, вследствие которого ставка выросла с 10,5% до 23% всего за несколько недель. Когда Игорь осознал сумму, которую теперь придется выплачивать банку, он предпринял несколько неудачных попыток устроиться на более высокооплачиваемую работу. В итоге мужчина не выдержал, вышел на шоссе и бросился под колеса проезжающей мимо машины. От полученных травм он скончался на месте. Вдова погибшего рассказала в одном из интервью, что платить кредит ей придется еще 12 лет: «Я работаю кассиром-помощником бухгалтера, получаю 6000 рублей. А мне надо ежемесячно 8 тысяч отдавать, да еще и кредит вырос. Мне не до чего сейчас, как платить кредит, не знаю».

Суицид заемщика

Да, суицид заемщика ни одним из банков не признается страховым случаем, именно поэтому ответчиками и впоследствии должниками по ипотечному кредиту судом были признаны 15-летняя Ксения и 7-летняя Маргарита Закамалдины, чей отец покончил с собой, увидев график платежей по ипотечному кредиту…

Бывший военный Сергей Закамалдин проживал с женой и двумя дочками в однокомнатной квартире. Естественно, жить вчетвером в одной комнате почти невозможно, поэтому семья решила взять в банке ипотечный кредит, сумма которого составляла 1 млн рублей. С помощью кредита Закамалдины смогли подобрать себе небольшую трехкомнатную квартиру со спальней и детской. Подписывая документы в банке, Сергей понимал, что отдать придется почти в три раза больше, сотрудники банка несколько раз проговорили с ним процентную ставку. Однако график выплат Сергей увидел в день переезда в новую квартиру и тогда он осознал, что отдать банку придется ни много ни мало – 3,3 млн рублей вместо одного. После этого у Сергея началась депрессия, а через месяц он повесился под одним из городских мостов. Предсмертная записка гласила: «Я банкрот и нищий. Подвожу черту под своей жизнью. Без меня у моей жены будет возможность выкарабкаться из этого кошмара». Скорее всего, Сергей решил, что таким образом он избавит семью от долгов, поскольку кредит был оформлен на него. Но банк смерть заемщика страховым случаем не признал. Поэтому по закону после смерти Сергея в права наследования, в том числе и по кредиту, вступили дети Сергея. Теперь им придется выплачивать банку долги отца или же их квартира уйдет с молотка.

Еще одной жертвой ипотечного кредитования стал учитель физкультуры из Нижнего Новгорода. Он побоялся, что из-за возраста (50 лет) ему не дадут кредит, поэтому представил банку фиктивные справки о своих доходах. Что подтолкнуло мужчину на этот шаг – непонятно, но ясно, что свою ошибку он осмыслил только после въезда в новую квартиру. В ней же он и повесился.

Правда, история знает и другие факты: 90-летней пенсионерке простили долги по ипотеке после неудачной попытки самоубийства. Однако произошло это не в России, а в далеком штате Огайо (США), и дом, из-за которого разгорелся спор между старушкой и банком, старше своей нынешней хозяйки на целых 10 лет…

Общественное мнение

По результатам опросов Всероссийского центра изучения общественного мнения и Национального агентства финансовых исследований, для 56% россиян проблема улучшения своих жилищных условий является актуальной. Однако опыт ипотечного кредитования на данный момент имеют немногие. Среди основных причин неготовности к ипотечному кредиту 36% россиян называют недостаточные доходы, 32% – завышенные процентные ставки, 23% – неуверенность в собственной стабильности, 15% – слишком быстрые темпы роста цен на недвижимость. Указывались и другие причины: нестабильность рынка недвижимости (9%), отсутствие банка, вызывающего доверие (6%), невозможность официально подтвердить доходы (3%) и сложность в оформлении кредита (2%).

И все же на повестке дня остается вопрос: почему же люди по-прежнему идут на риск и оформляют ипотечные кредиты? Ответ прост: в нашей стране никогда не было и еще долгое время не будет того, что называется культурой аренды. Ни в одной стране мира нет такого количества нелегальных арендодателей, и ни в одной стране не принято в 24 часа выгонять на улицу квартирантов, исправно платящих за жилье. Поэтому каждый российский арендатор в сегменте экономкласса ежесекундно живет под угрозой очередного переезда со всеми сопутствующими «прелестями». А ведь среди таких людей есть не только менеджеры среднего звена, но и семьи с маленькими детьми, для которых каждый переезд – это без пяти минут катастрофа. В основном поэтому молодые семьи и предпочитают влезать в многолетнюю кабалу, именуемую ипотекой, в надежде получить хоть какое-то, но свое жилье.

РБК.Кредит